בימים אלו כמו במרוצת השנים האחרונות ממשיכים הבנקים לסגור את הברזים הפיננסיים הן ללקוחות פרטיים והן ללקוחות העסקיים. אתה קם בבוקר וצלצול טלפון מהבנק מקדם את פניך.
המנהל מודיע שאם לא תפקיד סכום מסוים ותכסה את יתרתך החריגה הוא יאלץ להגביל את חשבונך. אתה לחוץ ואין לך מאין להשיג את הכסף. יום למחרת אתה מתבשר שחשבונך הוגבל ונופל עליך עולמך. אל יאוש! חשבון מוגבל אינו סוף העולם. יתרה מזאת לא פעם הוא מהווה את ההזדמנות האמיתית להתאוששות כלכלית.
מס' החשבונות המוגבלים בישראל מעיד על עומק הקושי השורר במשק ועל היקף ההוצאות העולה לאין שעור על ההכנסות. מצב זה מחייב צמצום ברמת החיים בכלל ובהוצאות שאינן הכרחיות בכלל. תופעה זו ידועה גם מהתחום העסקי. ההגבלה בבנק מחייבת אתכם להפעיל שיקול דעת חדש ומחושב ולתחום את רמת ההוצאות השוטפות לרמה שלא תעלה על גובה ההכנסות החודשיות.
אם מדובר במשק עסקי אזי מתבצע הליך צמצום הכרחי בכמות העובדים, ברמת אחזקת המלאים, בהעברת מיקום העסק למיקום קטן וזול יותר ובסופו של דבר לצמצום ברמת הפעילות המתאימה עצמה למצב. כאשר המדובר במשק בית יש לבצע צמצום בהוצאות כגון: חוגים לילדים, הוצאות על בילויים וטיולים, רכישה וחידוש של מוצרים בני קיימא וכו'.
הסכם זה בצמצום ההוצאות והקבלתם לרמת ההכנסות יביא אתכם ככל הנראה תוך פרק זמן קצר יחסית דווקא לתוצאה חיובית של עצירת ההידרדרות הפיננסית ותחילתה של ההתאוששות המיוחלת.
לפיכך אין לראות בהכרח בהגבלת חשבון הבנק כתחילת הסוף אלא ניתן בהחלט להפוך את הקערה על פיה ולראות בו פקטור והזדמנות להתייעלות והתאוששות במישור הכלכלי.
מניסיוני כרואה חשבון וככלכלן המלווה הן את הסקטור העסקי והן את הסקטור הפרטי מס' המקרים בהם הגבלת חשבון הבנק הועילה בסופו של דבר ללקוח עלה בברור על מס' המקרים בהם ההגבלה דרדרה את מצבו.
עצם ההגבלה בבנק מהווה זעזוע המחייב חשבון נפש שלא ברור כלל אם היה מתבצע אלמלא ההגבלה. אשראי בלתי מוגבל והאפשרות לחתום על שיקים כמעט ללא הגבלה הינם מומנט מפתה ובלא מעט מקרים חסר שליטה וגורם לאנשים רבים למצוא עצמם בחובות עתק לבנקים ולנושים אחרים. אם מנהל הבנק אומר לכם שההגבלה בחשבון תשחק לטובתכם אין סיבה שתתקיפו אותו מיד. בלא מעט מקרים מנהל הבנק צודק ומהווה חסם בריא לפני הגיעכם לדרך שאין ממנה חזרה.
עם זאת בשל החשש מאיתנותם הפיננסית של לקוחות פרטיים ולקוחות עסקיים נוטים חלק ממנהלי הסניפים להחזיר שיקים ולגרום להגבלה גם במקרים לא מוצדקים. ראוי שתבררו את העניין עם גורם מקצועי ומוסמך וחשוב שתדעו שאם לדעתכם ההגבלה אינה מוצדקת ניתן לערער עליה עם קבלתה.
לסיום, חלילה לי מלאחל לכם להגיע למצב של הגבלה בח-ן הבנק אך חשוב לי שתדעו שהגבלה כזו איננה בהכרח דבר רע ובוודאי שאינה סותמת את הגולל על התאוששותכם הכלכלית העתידית.
מאת ד"ר אפי משה רואה חשבון וכלכלן בכיר